В Америке кризис ипотечного жилья во многом связан с откровенным мошенничеством и махинациями

Печать: Шрифт: Абв Абв Абв
admin 15 Августа 2008 в 09:00:51
Обворуй соседа - и стань миллионером

В Америке кризис ипотечного жилья во многом связан с откровенным мошенничеством и махинациями.

Так устроен сегодняшний мир, что, по существу, любые экономические потрясения, случающиеся в одном конце нашей планеты, тут же отзвуком отдаются на ее другом краю. Если раньше какое-либо стихийное бедствие, неурожай или землетрясение вызывали проблемы только там, где они конкретно происходили, то теперь все по-иному. Стоит случиться какому-нибудь несчастью (что природному, что порожденному «гением» самого человека), и по всему свету кругами расходятся волны нестабильности и потрясений.

А уж если что-то негативное происходит в Соединенных Штатах, на которые приходится более четверти мировой экономики, то последствия даже легкого «чиха» в Нью-Йорке гарантируют массовую эпидемию по всему миру. Вот и на этот раз обвал ипотечного рынка США вызвал не только весьма серьезные проблемы во всей финансовой системе страны, но и нанес мощный удар по рынкам и Европе, и Латинской Америки, и Азии.

При этом есть мнение, что во всем виновата сама суть американской системы - жизнь в кредит, даже тогда, когда нет денег хотя бы на выплату процентов (не говоря уже о покрытии самих долгов). А есть экономисты, которые во всем обвиняют просто непрофессиональные действия нынешней администрации Соединенных Штатов во главе с Джорджем Бушем, команда которого пропустила момент, когда нужно было предпринимать решительные действия по выправлению ситуации, и оказалась фактически бессильной тогда, когда кризис уже стал набирать обороты.

Вкусную рыбку лучше всего ловить в мутной воде

Но во всех этих оценках, каждая из которых, безусловно, имеет под собой определенные основания, мало говорится о том, что за кулисами масштабного ипотечного кризиса в стране стоят и целые толпы махинаторов и откровенных жуликов, которые долгие годы попросту наживались на весьма бесхитростно построенной ипотечной системе Соединенных Штатов, при которой дом в собственность (но только в кредит) мог приобрести практически каждый человек в Америке (что гражданин, что бездокументный эмигрант) и, не имея средств даже на выплату процентов по кредиту, жить в долгах хоть всю свою жизнь.

Почему-то принято считать, что обворовывать доверчивых граждан при покупке жилья могут только в странах бывшего Советского Союза или в каких-нибудь «неразвитых» государствах Азии и Африки. На самом же деле в продвинутой и демократической Америке подобным «бизнесом» занимается не меньше людей, желающих заработать на «простаках», а самих таких простаков в США, как оказалось, просто пруд пруди.

Пока не случился ипотечный кризис, в американских СМИ лишь изредка можно было встретить статью о том, что та или иная посредническая фирма «кинула» доверчивых граждан, стремившихся любой ценой получить в собственность дом. Носила такая информация обычно подоплеку некой «случайности», причем в подобных схемах почти всегда фигурировали «ушлые» адвокаты и риелторы, с одной стороны, и бездокументные латиноамериканцы (как покупатели жилья в кредит) - с другой.

Но вот грянул обвал рынка жилищной ипотеки, и тут «вдруг» стало известно о буквально эпидемии жульнических схем и «раскладов», по которым по всей стране доверчивые граждане Америки раз за разом попадались в умело расставленные сети «привлекательности» и «выгоды» предоставляемых кредитов под покупку своего дома.

Только за последние два года число случаев мошенничества при предоставлении кредитов по ипотеке в районе американской столицы Вашингтона возросло в четыре раза, причем все больше делами по подобным сделкам вынуждено заниматься Федеральное бюро расследований, потому что все чаще для подобных покупок домов в кредит люди стали использовать поддельные данные о своем реальном месте жительства и работы, предоставляя зачастую документы, водительские удостоверения, свидетельства о рождении абсолютно других граждан.

Также резко увеличилось число краж через компьютеры персональных данных о кредитных карточках и банковских счетах вполне пристойных людей. Похитив у них, скажем, номер налогоплательщика через компьютерную сеть, злоумышленники берут по 2-3 кредита в разных банках на покупку домов, затем предлагают эти дома по бросовой цене и исчезают. А разбираться уже банк и новые владельцы дома будут с тем человеком, на чьи документы и по чьим данным подобная купчая жилья была оформлена.

Около 28 тысяч американцев с начала 2006 года, по данным ФБР, предоставили при покупке домов ложные данные и о своем месте работы, и об имеющихся доходах. В итоге человек мог вообще нигде не работать и не получать никакой зарплаты, но в банк он предоставлял солидные бумаги, и на этом основании мог получить весьма приличную ссуду. Потом такой «умник» попросту прекращал платежи, и счета попадали в дом другому человеку, который даже не подозревал, чем подобная «покупка» может для него закончиться.

Свыше 17 тысяч сделок по всей Америке было зафиксировано следственными органами как операции по завышению стоимости уже построенного жилья. Расчет в этом случае прост - дом, стоящий 200 тысяч долларов, путем нескольких акций по купле-продаже поднимается в цене до 400 тысяч, затем на эту сумму берется кредит в банке, но никто его не выплачивает, а все бумажки с требованиями вернуть взятые в банке деньги приходят на адрес человека, который обо всей этой жилищной операции может вообще в первый раз слышать.

Риелтор - тоже человек, и ему тоже хочется хорошо пожить

Замечено, что ключевыми игроками в схемах липовой ипотеки в Соединенных Штатах являются люди двух профессий - это риелторы и оценщики жилья. Риелтором в США фактически может стать любой, кто пройдет трехмесячные курсы и получит удостоверение, которое ему или ей позволит заниматься операциями с покупкой недвижимости. Правда, при этом те, кто действительно заинтересован купить дом без проблем и скандалов, все же находят подходящего агента через знакомых или в солидной риелторской конторе.

А те, кому хочется купить дом как можно быстрее, да еще если под это предоставляют низкий процент и совсем незначительную сумму первоначальной выплаты, элементарно связываются с первым попавшим под руку риелтором. Да еще если такой человек сулит при сделке «обоюдостороннюю выгоду».

Затем в дело вступает оценщик дома, который то, что стоит 100 тысяч долларов, может «оценить» в 250-300 тысяч и получить от того же банка свой процент за «липовую работу» и от самого клиента, если дом будет оценен ниже его реальной рыночной стоимости. Здесь нужно учесть, что сегодня рынок недвижимости в Соединенных Штатах крайне нестабилен, и стоимость даже очень приличных домов в той же Флориде или Калифорнии упала с начала года уже более, чем на 15%.

Так что если риелтор и оценщик говорят вам при покупке дома, что якобы все просчитали «до цента» и что действуют они опять-таки якобы только в интересах клиента, в этом есть смысл очень сильно усомниться.

Также доверять в деле об ипотеке, если вы действительно хотите удачно приобрести жилье, есть смысл только хорошо знакомому вам адвокату. Иначе есть шанс нарваться на еще целую когорту жуликов с юридическим образованием, которые так оформят ваши документы на покупку, что должны вы будете за ваш дом всю жизнь, да еще банк будет получать с вас неподъемные проценты, на выплату которых клиент по началу вообще не рассчитывал.

Сплошь и рядом на договорах все самые каверзные условия, которые при ипотеке выдвигает банк, прописываются мелким шрифтом и таким изуверским языком, что даже владеющие английским на хорошем уровне американцы и иностранцы оказываются, по существу, в самой настоящей финансовой петле.

В то же время о том, что кредит у вас будет якобы на очень льготных условиях, что вам нужно за дом стоимостью в 150 тысяч долларов внести всего 10 тысяч долларов, а дальше платить в течение 30 лет всего по 600-650 долларов, выносится крупным шрифтом на первую страницу договора. На это как раз и покупаются те, кто либо английским владеет не очень хорошо и всякие дополнительные надписи и разъяснения вообще не читает, либо люди, которые свято верят в справедливость предлагаемых им условий покупки дома, надеясь на защиту американской всевидящей Фемиды.

Ситуация особенно обострилась в последние месяцы, поскольку сейчас тысячи домов по всей Америке стоят бесхозными. Те, кто получил на них ипотеку, не в состоянии ее оплачивать, а банки пытаются любыми путями избавиться от лишнего груза жилья на своем балансе. Поэтому по всем телеканалам и в газетах пестрят рекламные объявления о том, что именно сейчас надо покупать дома (самая низкая на них цена за последние 20 лет), и тем самым опосредованно выводить всю страну из глубокого ипотечного кризиса.

На Уолл-стрит тоже не теряют времени даром

Между тем все эти «местного пошива» махинации с жильем и ипотекой, которые проворачивают риелторы и оценщики, не идут ни в какое сравнение с тем, какие деньги можно в нынешних условиях кризиса заработать на знаменитой американской бирже Уолл-стрит в Нью-Йорке. Там крутятся сотни миллионов и миллиардов долларов, а доходы от ипотеки и ее обвала исчисляются просто астрономическими цифрами.

Десятки американских паевых фондов укрывали реальные данные о том, в каком положении находился рынок ипотечного кредитования, и тем самым «высасывали» из своих инвесторов новые и новые средства. Тем временем сами они, зная о настоящем, а не мнимом состоянии акций тех или иных компаний и фондов, убеждали акционеров вкладывать свои деньги в абсолютно «мертвые» ипотечные проекты и тем самым добивались, с одной стороны, сумасшедших прибылей для самих себя, а с другой - настоящего разорения других людей и организаций.

У всей Америки перед глазами до сих пор еще первые лица нефтяной компании Enron, которую обвинили в финансовых махинациях, и наверное, впервые в американской истории привлекли руководителей компании к уголовной ответственности. Хотя Америка - страна очень даже жесткого капитализма, тем не менее простые граждане страны здесь любят, когда слишком уж алчные руководители и владельцы компаний попадают под суд за свои махинации и откровенно наглые действия по разворовыванию денег, принадлежащих другим людям.

Поэтому ежедневно слыша о том, что ипотечный кризис в стране углубляется и что выхода из него пока не предвидится, рядовому обывателю приятно узнать о том, что какого-то проворовавшегося топ-менеджера посадят на нары, а президент какой-то ипотечной компании или хедж-фонда вынужден будет не только давать показания в суде, но и расстаться с наворованными десятками миллионов долларов.

В итоге сейчас для США кризис ипотечного рынка - это главная внутренняя проблема, которая затмила по важности и необходимости срочно принимать радикальные решения даже войны в Ираке и Афганистане. При этом варианты спасения ситуации властями Соединенных Штатов предлагаются разные. Здесь есть и ужесточение наказаний всех тех, кто ипотечный кризис, грубо говоря, «заварил», чтобы не повадно было другим «ушлым» и «чрезмерно шустрым». Предлагаются и различные пакеты помощи тем, кто потерял свои дома из-за разного рода «левых» ипотечных схем, причем деньги этим людям будет выплачивать государство.

Помимо этого, конгресс США намеревается помогать и тем банкам, которые обвалились в результате недобросовестного ипотечного кредитования, хотя здесь-то как раз извечный закон звериного капитализма (выживает только сильнейший) само же правительство Соединенных Штатов фактически нарушает.

Скорее всего, американский конгресс предоставит полномочия Федеральной резервной системе США (фактически Центробанку страны) напрямую вмешиваться в финансовую ситуацию на рынках, если оно будет считать складывающуюся обстановку «опасной» и «требующей немедленных действий». А действия эти состоят в том, что обваливающийся банк, который «пролетел» на финансировании той же, к примеру, ипотеки, будет просто куплен государством с тем, чтобы не дать обвалиться всему финансовому рынку страны.

Но бороться не только конгрессу, но и всей американской политической системе уже сейчас приходится с другим недугом. Как я уже отмечал в начале этой заметки, вся американская экономика построена на кредитах, которые являются самой сутью существования людей в этой стране. Никто никогда не думал здесь, хватит ли у меня денег на оплату ипотеки, машины, других ценных вещей, потому что всегда и при всех условиях раньше банки вели с клиентом разъяснительную работу. Они могли увеличить проценты по кредитам, но никто не говорил, что сама жизнь в кредит - это нечто нестабильное и то, что может повлечь за собой проблемы во всем государстве.

Дело в том, что пока кредиты (или хотя бы проценты по ним) выплачиваются регулярно, вся кредитная система худо-бедно функционирует. А как только кредиты перестают отдавать, так сразу же наступают серьезные сбои. Так, сейчас американцам не хватает денег не только на оплату кредитов по ипотеке за дома, но и таких вещей, как автомашины, домашние телекинотеатры, а многие бездокументные латиноамериканцы стали покупать в кредит даже продукты питания, чего раньше никогда в США не было.

Все больше доминирует в умах граждан и такая жизненная философия: какая разница, кто потом, после моей смерти, будет этот или другой кредит за меня выплачивать? Главное - я живу хорошо сейчас, у меня есть машина, свой дом, я могу путешествовать, а что будет потом - да зачем над этим голову-то ломать?

Поэтому на данном этапе американское правительство намерено самым серьезным образом пересмотреть все льготные варианты выдачи кредитов, проверить сотни тысяч документов, выданных по всей стране для получения кредитов и привести всю цепочку между клиентом и конечным продуктом покупки (дом, машина, предметы роскоши) в надлежащий порядок. Как быстро это удастся сделать, пока не берется сказать никто. Но одно ясно уже сейчас: нынешний ипотечный кризис в США - лишь верхушка огромного экономического кризисного айсберга, который может еще очень серьезно аукнуться не только всей американской экономике, но и другим странам мира.

Юрий Сигов, Вашингтон
«Деловая неделя»
Добавить сообщение
Чтобы добавлять комментарии зарeгиcтрирyйтeсь