Экономика

Бум беззалогового кредитования во второй половине 2007 года многократно расширил клиентскую базу казахстанских коммерческих банков. Чуть ли не каждый второй житель республики постарался воспользоваться легкодоступными деньгами, при этом на сегодняшний день каждый четвертый казахстанец имеет непогашенную или просроченную задолженность по кредитам. Это, в свою очередь, негативно отражается на банках. Закономерно, что те попытались оградить себя от недобросовестных клиентов. Отчасти по собственному желанию, отчасти по настоянию Агентства по финнадзору (АФН) в марте прошлого года все казахстанские банки подписали договоры с Кредитным бюро. Таким образом, банки имеют данные о добросовестных и недобросовестных плательщиках по кредитам, дабы обрести в лице первых постоянных клиентов, а с последними - дела не иметь.

Сущность Кредитного бюро проста. Это организация, хранящая все данные о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, показывает, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором. Кроме того, в КБ можно получить любую информацию, относящуюся к кредитоспособности и возможности заявителя погасить вновь открытый кредит.
В какой банк бы вы ни обратились, там при оценке рисков руководствуются уже не только кредитными историями по займам, взятым и погашенным вами ранее непосредственно в этом банке, но и аналогичной информацией о вас по всем казахстанским банкам, если таковая имеется.
Принцип банка по отношению к клиенту в этом случае можно сформулировать так: «Обманувший раз соврет не однажды». Если вы подпадаете под эту категорию, то в получении, в первую очередь, беззалогового кредита со ста процентами вероятности вам будет отказано. В залоговом поле вам есть на что рассчитывать, однако и здесь плохая кредитная история неблагоприятно отразится на размере ставок вознаграждения по займу, величине предоставленной суммы и общих требованиях к залоговому имуществу.
Если вы когда-либо обращались за кредитом, личным займом, страховкой, в кредитном бюро есть файл с вашим кредитным отчетом. Он содержит информацию о ваших долгах и кредитной платежной истории. Он также может показывать, подавали ли на вас в суд, были ли вы арестованы или заявляли ли вы о банкротстве. Однако даже пользователи системы не имеют права на получение кредитного отчета без письменного согласия самого субъекта кредитного отчета. Которое, впрочем, вы автоматически даете банку, обращаясь туда за кредитом, поскольку в любом кредитном договоре есть строка о том, что ваши данные будут включены в базу Кредитного бюро.
Добросовестные заемщики, которые составляют абсолютное большинство, имея благоприятную кредитную историю, получают целый ряд плюсов, поскольку риск в данном случае будет полностью ложиться на недобросовестных заемщиков в виде более высоких процентных ставок или страховых взносов, более жестких требований к залоговому имуществу и сроку кредитования. Еще одним плюсом является упрощение процедуры рассмотрения заявок и время их обработки. Особенно в части предоставления небольших по размеру кредитов или же выпуска кредитных карточек.
Между прочим, в соответствии с законом о кредитных бюро и формировании кредитных историй, каждый гражданин имеет право на получение одного кредитного отчета о себе бесплатно. Данный кредитный отчет содержит полную информацию о вас, хранящуюся в кредитном бюро, включая источники информации и организации, отправившие запросы о вас в Кредитное бюро в течение последних 12 месяцев. В случае повторного обращения за кредитным отчетом с вас будет взиматься дополнительная плата. Количество повторных запросов на получение кредитных отчетов о себе не ограничено.
При обращении в банк, даже в том случае, если вам отказали, на вашу персону обязательно заводится кредитная история. Если раньше она была доступна в пределах отдельно взятого банка, то теперь она будет доступна для любой кредитной организации, которая сотрудничает с Кредитным бюро. Эти отчеты хранятся в Кредитном бюро 10 лет со дня последнего обращения и предоставляются вашим потенциальным кредиторам.
А вот чтобы очистить свою кредитную репутацию – от займов необходимо отказаться вовсе, как минимум, на 10 лет. В этом случае информация о вас в Кредитном бюро будет уничтожена, и вы вновь получите возможность брать, сколько нужно, и на этот раз – с чистого листа, постараться обойтись без ляпов.

Алексей ХРАМКОВ, Алматы
Литер