Закона.Нет

flb.ru, 26 сентября

""Кредиторы первой очереди АМТ-банка, крупнейшего из почивших в 2011 году, получат только 8,6% от суммы заявленных требований (15,5 млрд рублей), то есть 1,3 млрд рублей. Об этом сообщили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), пояснив, что речь идет о вкладчиках, разместивших в АМТ-банке депозиты на сумму свыше 700 тыс. рублей, – пишут 26 сентября "Известия".
АМТ-банк, который принадлежит осужденному в Великобритании казахстанскому бизнесмену Мухтару Аблязову, лишился лицензии летом прошлого года, а в июне 2012-го Арбитражный суд Москвы признал кредитную организацию банкротом. По данным АСВ, удовлетворение из конкурсной массы получат только кредиторы первой очереди – в том числе вкладчики, разместившие депозиты на сумму более 700 тыс. рублей, и само агентство, которому по закону причитается компенсация страховых выплат.
Вклады в АМТ держали около 33 тыс. человек. Общий объем выплаченного страхового возмещения от государства (по вкладам, не превышающим 700 тыс. рублей) составил 12,2 млрд рублей. Это стало крупнейшим страховым случаем в истории страхования вкладов. Госпомощь получили все вкладчики АМТ, разместившие на депозитах ниже и выше гарантированных к возмещению 700 тыс. рублей. Из 33 тыс. человек у 5421 клиента сумма размещенных в банке средств превышала "лимит". Те, кто разместил в АМТ свыше 700 тыс., получат лишь 8,6 копеек с рубля, свидетельствуют данные АСВ. Исходя из того, что средний размер вклада в АМТ у этой категории вкладчиков достигал 2,9 млн рублей (прим. – расчет "Известий"), они могут рассчитывать на дополнительные 246 тыс. сверх 700 тыс. рублей госпомощи.
АМТ – второй по величине должник ЦБ по беззалоговым кредитам после обанкротившегося Межпромбанка Сергея Пугачева (у того – 32 млрд рублей) с объемом долга более 7 млрд рублей. Задолженность банка перед ЦБ реструктуризировалась 5 раз, начиная с 2009 года, при этом погашение не останавливалось.
По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, чтобы рассчитываться с ЦБ, АМТ "пылесосил" вклады населения:
– Более того, банк нарушил требование регулятора по объему вкладов, который не должен был превышать 13 млрд рублей. На 1 июля 2012 года вклады населения в этом банке достигли 15,6 млрд. За период с 1 января 2009 года по 1 июля 2012-го вклады физлиц выросли на 9,9 млрд рублей – то есть, по существу, все они были брошены на погашение долга перед регулятором. По факту банк представлял классическую финансовую пирамиду, когда задолженность перед старыми кредиторами погашается за счет притока средств новых кредиторов.
В АСВ "Известиям" сообщили, что расчеты с кредиторами первой очереди "начались 11 сентября и будут осуществляться в течение 3 месяцев в размере 8,6% от суммы установленных требований путем безналичного перечисления причитающихся кредиторам сумм на указанные ими банковские счета". В реестр требований по состоянию на 27 августа были включены требования на 15,5 млрд рублей.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев говорит, что, как правило, кредиторы могут рассчитывать минимум на 10% от заявленных в реестр требований. В самом АСВ сообщили, что по состоянию на 1 января 2012 года средний процент удовлетворения требований всех групп кредиторов 93 банков, в котором завершено конкурсное производство, составил 17%, первой очереди кредиторов – 57,9%.
В случае с АМТ-банком таких результатов достичь вряд ли получится. Как ранее говорила "Известиям" замгендиректора АСВ Марина Зиновина, требования всех кредиторов к АМТ составляют 31,9 млрд рублей. А "живые" активы, находящиеся сейчас на балансе банка, оцениваются лишь в 4,5 млрд. При этом большую часть суммы составляет земельный массив в несколько тысяч гектаров в Домодедовском районе Подмосковья. По информации Зиновиной, последняя оценка этого актива составила 3,8 млрд рублей, реализовать его пока не удалось: земля – сельхозназначения, то есть не предназначенная для индивидуального жилищного строительства, без каких-либо коммуникаций и межеваний, продать ее в таком состоянии малореально.
Оспорить сумму возмещения в суде вкладчикам будет невозможно, говорит начальник департамента проектного финансирования банка "Интеркоммерц" Владимир Ларькин:
– Конкурсное производство заканчивается ликвидацией. Нельзя оспорить сделки, в которых участвовал ликвидированный должник. Кроме того, все действия конкурсного управляющего утверждаются комитетом кредиторов, и отчет проверяется судом.
Отчет конкурсного управляющего АМТ-банка появится сегодня на сайте АСВ, завтра же состоится собрание кредиторов АМТ в рамках процедуры банкротства. На нем будет заслушан отчет конкурсного управляющего, избран комитет кредиторов".
В конце мая ы публикации "Как правильно "кинуть" регулятора" Агентстсво федеральныъ расследований FLB рассказывало: "20 июня Арбитражный суд Москвы рассмотрит вопрос о банкротстве АМТ банка, принадлежавшего беглому казахстанскому олигарху Мухтару Аблязову. Пока кредитное учреждение уже более года, с момента отзыва лицензии, находится в процедуре ликвидации, которая по закону предполагает спокойный возврат денег всем кредиторам из активов банка. Но, как выяснилось, активов у него в четыре раза меньше, чем обязательств, и денег не хватит даже на выплаты кредиторам первой очереди, в числе которых – пять с половиной тысяч обманутых вкладчиков. А среди кредиторов третьей очереди – Банк России, который выдал АМТ в 2008 году беззалоговый кредит на 24 млрд рублей и до сих пор не получил более семи из них.
Тесная комнатка в обшарпанном домике в переулках Таганки. Уже полтора часа четыре обманутых вкладчика рассказывают мне историю, которая у них отлетает от зубов. Они до сих пор не могут понять, почему у банка, получившего огромный кредит ЦБ, до последнего дня существования имевшего высокие рейтинги и огромное количество вкладчиков, внезапно была отозвана лицензия. Видят в этом в том числе политическую подоплеку. Мол, Аблязова, владевшего в России АМТ, а в Казахстане – БТА банком, "замочили" по просьбе его "оппонента", президента Нурсултана Назарбаева. В качестве бонуса за достижения братского Казахстана в деле построения Таможенного союза.
Наверное, такой подход несколько наивен. Политическое противостояние Аблязова и Назарбаева – тема для отдельной саги, которую, возможно, уже пишет где-нибудь в Монако осужденный летом прошлого года за неуважение к британскому суду олигарх. А проблематику нашей истории составляют два взаимосвязанных понятия: деньги и конфликт интересов.

В Америку – экспрессом
Итак, летом 2008 года АМТ получил от Центробанка кредиты на сумму 24,2 млрд руб. Это само по себе странно: с чего бы ЦБ быть таким щедрым в отношении конкретного, пусть и крупного, банка? Антикризисная борьба тогда даже не начиналась, Россия считалась той еще "тихой гаванью".
Что сделал с этими деньгами АМТ? Как и положено банку, выдал в кредит, но главным образом группе компаний, подконтрольных Аблязову, у которой уже был крупный долг перед БТА банком. Как следует из материалов, которыми располагает редакция, 11 миллиардов из 24 ушли в БТА, оттуда сразу же в американский Morgan Chase и транзитом через него – в American Express. При этом АМТ активно использовал для реализации этой схемы и кредитные деньги ЦБ – для подкрепления счета НОСТРО БТА в Morgan Chase. Для того чтобы понять суть этой операции, достаточно вспомнить детскую задачку про бассейн: если из одной трубы вытекает, по другой должно втекать. Если деньги уходят со счета в банке, там не должно оставаться дыры – ее нужно закрывать другими деньгами. Так вот, нашу дырку, связанную с убытием 11 миллиардов рублей в American Express, на счетах Morgan Chase временно затыкали деньгами АМТ (а по сути – размещенными в нем кредитными средствами ЦБ), пока не поступили деньги БТА, иначе платеж в Америку просто не прошел бы.
Иными словами, Аблязов как бенефициар использовал оба своих банка для того, чтобы вывести почти половину кредита ЦБ России в США. Оставшаяся часть повисла на его же компаниях. В АМТ не осталось ничего.
Видел ли это ЦБ? Может, не сразу, не в тот же день, но видел. АМТ же сдает отчетность, в которой показаны и кредиты, и подкрепление счета НОСТРО, а если в ней покопаться, то будет видно и движение денег по цепочке БТА – Morgan Chace – American Express.
И уж точно всю эту схему обязана была увидеть и описать представитель Центробанка России Ирина Капранова, специально назначенная ЦБ в АМТ и следившая за его странной бухгалтерией более двух лет вплоть до отзыва лицензии.

Конфликт интересов
Итак, на определенном этапе ЦБ понял, что его грубо кинули на деньги и что Аблязов возвращать их вовсе не собирается. По идее, Центробанк еще в 2009 году должен был бы отозвать лицензию АМТ, обратиться в суд и в правоохранительные органы. Но это значило бы: расписаться в том, что ты подарил аферисту миллиард долларов (по курсу на лето 2008 года). Неизвестно, к кому бы тогда возникли вопросы у правоохранительных органов.
Был и еще вариант: дать АМТ шанс протянуть еще какое-то время, чтобы он вернул часть кредита (в идеале – весь). Тем более что на дворе лютует кризис, правительство (и ЦБ по его поручению) заливают пожар ликвидностью. На этом фоне локальная проблема с нестыковками в отчетности АМТ мало кого заинтересует.
В реальности, как мы знаем, был реализован второй сценарий.
Вопрос: за счет каких средств АМТ мог бы закрыть дыру?
Ну, во-первых, за счет прибыли от классической банковской деятельности. Правда, особой прибыли все это время БТА не показывал. Да и трудно остаться в плюсе, если ты платишь за привлеченные средства, например, за депозиты, и не получаешь прибыли по кредитам, выданным на "помойки" бенефициара под странные залоги.
Во-вторых, можно рассчитывать, что тебе вернут часть старых долгов. Как известно "Новой", действительно, порядка 10 млрд руб. с 2009 года и до момента отзыва лицензии в мае 2011 года АМТ вернули банки, оправившиеся от кризиса.
Наконец, банк в течение некоторого времени может существовать в режиме финансовой пирамиды, причем значительно дольше, чем классический МММ, потому что у него нет необходимости выплачивать деньги по первому требованию вкладчиков: депозиты имеют четкие сроки погашения, работу с ними можно планировать.
Момент окончательного превращения АМТ в пирамиду легко зафиксировать. 12 августа 2010 года Центробанк ввел в банке запрет на прием вкладов от населения. Однако же прием вкладов с тех пор только вырос, потому что выросли ставки. И до последнего дня перед отзывом лицензии под бдительным надзором ЦБ в офисы АМТ шли граждане, желавшие приумножить с его помощью свои сбережения.

Ликвидация
"Банк России утверждает, что был введен запрет на привлечение вкладов физических лиц. Но тогда почему ЦБ в течение почти года допускал неисполнение своего распоряжения, несмотря на постоянное присутствие в АМТ банке своего полномочного представителя, или хотя бы не известил об этом вкладчиков, как того требует закон?" – возмущается председатель правления общественной организации "Инициативная группа вкладчиков АМТ банка" Валерий Кукол.
Тут есть маленький юридический нюанс, не меняющий сути проблемы. По закону известить потенциальных вкладчиков о решении ЦБ должен был сам АМТ. Но это означало бы моментальный крах пирамиды. Это понимал в том числе и ЦБ. И бездействовал.
Ни к какому результату, кроме увеличения потенциального числа обманутых вкладчиков, привлеченных высокими ставками и высоким уровнем сервиса, такая политика привести не могла.
В результате после отзыва лицензии только госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) выплатила, в соответствии с законом, 12,2 млрд рублей – рекордный случай в истории. Все вкладчики получили деньги, но только в пределах семисот тысяч рублей. Остальные превратились в обманутых.
Дальше ЦБ, опять же по закону, обратился в суд с требованием начать процедуру ликвидации АМТ. Ликвидация – это просто. Берешь все, что осталось в банке, и раздаешь всем, кому должен. Очевидно, что такой сценарий юридически возможен лишь в том случае, если активов в банке не меньше, чем долгов.
Так вот, на заседании арбитражного суда г. Москвы 17 октября 2011 года и истец, Центробанк, и временная администрация, в которую входили представители того же ЦБ и АСВ, согласились с оценкой, подготовленной на основе бухгалтерского баланса и независимой оценкой компании "Финэкспертиза": активы банка превышают его обязательства более чем на 4,7 млрд руб.
Вопрос: если это такой здоровый банк, то к чему отзывать у него лицензию? А если лицензия, как следует из документов ЦБ, отозвана за предоставление недостоверной отчетности, то как можно доверять данным его баланса – "рисованного", по мнению самого же ЦБ?
Валерию Куколу такой судебный процесс показался странным: "Вкладчики банка не были допущены к действительному участию в нормальном судебном процессе, а вопрос о судьбе денег граждан решили без учета мнения владельцев этих денег, фактически в узком кругу "родственных государственных институтов".
Впрочем, буква закона в данном случае соблюдена. При принятии решения о ликвидации кредитной организации ЦБ фактически сам на себя подает в суд и выбирает ту форму, которая кажется ему удобной. Хотя теперь очевидно, что к моменту отзыва лицензии АМТ не был здоровым банком. Он вообще был банкротом.
Как следует из ответа АСВ (выполняет функции ликвидатора), полученного на официальный запрос "Новой", "если бы процедура банкротства банка была начата в октябре прошлого года, то кредиторы первой очереди, в том числе агентство, уже сегодня могли бы рассчитывать на первый транш выплат".
Впрочем, вопрос скорости здесь не главный, и, как справедливо утверждают в АСВ, работа по инвентаризации и оценке активов банка, закрытию филиалов, увольнению персонала шла бы своим чередом в рамках любой из процедур: что ликвидации, что банкротства.
Впрочем, между ними есть два "стилистических" отличия. Во-первых, начиная не ликвидацию, а банкротство, ЦБ тем самым расписался бы в том, что видел реальное состояние АМТ и терпел его гораздо дольше, чем того требовали нормы приличия. Во-вторых, ликвидация – процедура исключительно рыночная, а вот банкротство может быть и криминальным. Так что пока банк "ликвидируется", те, кто довел его до цугундера, могут спокойно заметать следы.

Вкладчики против АСВ
Согласно ликвидационному балансу, отправленному в ЦБ в апреле, чистые активы банка (за счет которых можно расплачиваться с кредиторами) составляют около 8,5 млрд руб., общая сумма обязательств – более 32 млрд руб., в том числе перед кредиторами первой очереди – 15,46 млрд руб.
Первая очередь состоит из собственно обманутых вкладчиков – физических лиц и самого АСВ, "унаследовавшего" права граждан, которым выплачены вклады до 700 тысяч рублей. Получается, что АСВ совмещает функции ликвидатора и кредитора первой очереди, причем его удельный вес (12,2 млрд руб.) превышает долю "физиков", то есть АСВ и в комитете кредиторов имеет "контрольный пакет".
Все это очень смущает вкладчиков. "Если уж законом определено, что АСВ – в первой очереди, то пусть оно получает деньги хотя бы после удовлетворения требований оставшихся кредиторов первой очереди, граждан, об интересах которых должно заботиться по закону, а не на равных с ними условиях", – уверен один из лидеров инициативной группы обманутых вкладчиков Сергей Малакеев.
В АСВ, в свою очередь, полагают, что поступают не только по закону, но и по совести: "Вместо вкладчика, которому агентство выплатило страховку, кредитором банка на сумму произведенной выплаты становится АСВ. Оно получает из имущественной массы банка (или теряет) ровно такой же процент своих требований, как и любой другой кредитор этой очереди. Все возвращенные таким образом средства перечисляются в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) и в дальнейшем вновь направляются на выплаты вкладчикам других банков".

Активы
Естественно, вкладчиков интересует вопрос: почему за полгода, прошедшие между двумя оценками активов банка, выполненными "Финэкспертизой" (по заказу ЦБ) и компанией "Евроэксперт" (по заказу АСВ), они обесценились более чем на 20 миллиардов рублей? Вкладчики подозревают, что в ходе процедуры банкротства часть активов может быть продана по заниженной цене.
В АСВ такие предположения отметают и поясняют, что речь идет не об обесценивании, а о справедливой оценке. Главная история здесь – так называемые "домодедовские земли". Это крупный массив сельхозугодий в Подмосковье, которые частично заложены по кредитам, выданным банком, а частично внесены в имущество паевых инвестиционных фондов, также принадлежащих АМТM.
Так вот, "Финэкспертиза" оценивала эти земли с точки зрения их "инвестиционной привлекательности": сколько они могут стоить, например, как площадка под строительство микрорайона или коттеджных поселков. "Евроэксперт" же посчитал цену с учетом того, что это земли сельхозназначения, не образующие единого участка, да к тому же юридически спорные (на многие наложен арест).
Получается, что ЦБ, по сути, устроила оценка, приближенная к "нарисованному" бухгалтерскому балансу банка, а вот АСВ, которому предстоит отдуваться и расплачиваться с вкладчиками, выгодно оценить активы по цене, близкой к реальной, продажной. Сами думайте, кто какие цели преследовал в этой игре.
А вкладчикам, которые еще не потеряли свои деньги, можно посоветовать одно: не храните в одном банке больше чем 700 тысяч рублей. С таким качеством надзора, как в ЦБ, это небезопасно" , – пишет "Новая газета".