Мнения

Море банковской рекламы пытается приучить нас к мысли, что ипотека — доступное средство для решения жилищной проблемы. Это (ипотека), конечно, хорошо, говорит власть, всё больше и больше отстраняясь от поисков разумных и выгодных для простого народа решений острой социальной проблемы. Но по оценке экспертной группы созданной ОО «ОНЖ», ипотека в настоящий момент доступна не более 3-5% трудоспособного населения Казахстана, остро нуждающемуся в жилье.

Характеристика типичного заемщика выглядит примерно так: это молодая семья (возраст от 28 до 40 лет) с одним (и не более!) ребенком. Супруги, чаще всего, имеют высшее образование. Он – имеет доход от $2,5 тыс. и выше, она - с доходом от $1,0 тыс. Оба работают в стабильной и крупной компании, имеют перспективу карьерного роста, либо занимаются бизнесом в сфере услуг или торговли . Описанная целевая группа относится к современному среднему классу. И в условиях, когда вслед за кризисом обязательно развивается следующий кризис, осложненного спецификой нашей олигархически-клановой- рыночно-базарной экономики именно средний класс всегда под ударом!

По данным аналитиков, идеальный для банка заемщик — это незамужняя женщина 25-30 лет или женатый мужчина 27-40 лет, с высшим образованием. Они должны работать к примеру, в Национальной компании, имея при этом хороший (от 500 тысяч тенге и не ниже) доход, подтвержденный справкой из пенсионного фонда. Кроме того, эти заемщики должны иметь достаточно накоплений, чтобы оплатить сразу половину стоимости ипотечной квартиры. Таким гражданам получить кредит - проще простого. Они из социальной среды, когда им в случае чего могут прийти на помощь родственники или более состоятельные знакомые. При этом банки предоставляют наиболее «выгодные» условия ипотечного кредитования заемщикам, имеющим 50 процентов и более собственных средств от стоимости приобретаемой недвижимости и готовым вернуть кредит в ближайшие 5-10 лет.

Естественно, под "подходящим" возрастом имеют в виду достаточно молодых людей, людей в самом расцвете сил. Те, которые на сегодняшний момент являются самыми энергичными, успешными на рынке и, прежде всего, имеют достаточно связей и возможностей строить свою карьеру.

Второй момент. Почему мужчина женатый? Совершенно очевидно, что для него факт поддержания семьи достаточно важный по статусу. Почему незамужние женщины? Скорее всего, потому, что «бизнес-леди».

Впрочем, стоит признать, что этот портрет слишком идеализирован. Много ли найдется в нашей стране одиноких дам 27-28 лет с «белой», с официальной зарплатой более 500 тысяч тенге в месяц? Да еще в госкомпаниях? Такие, конечно, есть, но едва ли им нужен ипотечный кредит и на практике банки скрупулезнее изучают кредитную историю и графу о семейном положении, и чаще доверяют замужним женщинам.

Отдельная категория заемщиков - это «самозанятые» в сфере услуг и торговли – челночники на наших рынках, спонсирующие товаропроизводителей Китая, Турции или уже и Кыргызстана, имеющие точки общепита и оказания различных услуг, контейнеры и торговые точки на барахолках. Торговля и услуги на рынках идёт только за неучтенные фискалами наличные, и здесь предъявляются дополнительные требования. По логике банкиров, ипотека выдается только при наличии дополнительного залога. В случае закрытия базара или в случае закрытия торговой точки из-за непродления арендного договора на точку, в случае закрытия границы или ужесточения условий декларирования товара, увеличения акцизов и таможенных пошлин, транспортных издержек обязательно последуют потери доходов и дополнительный залог, преданный банку в добровольно-принудительном порядке, обязательно будет под прицелом ростовщиков. Торговцы и предприниматели на рынках, чтобы платить кредиты, выкручиваются по-разному. В некоторых случаях тупо сливают привезенный товар по низкой цене более сильным конкурентам или перезанимают друг у друга деньги. Но особо стоить отметить, что доходы торгашей (арендаторов точек) складываются в первую очередь за счет эксплуатации наемных продавцов, стоящих на точках за копейки, в надежде слевачить (своровать от «хозяйна точки» надбавку на товар или услуги), либо чтобы есть ежедневно и как-то платить свое арендованное жилье. Желающих работать, чтобы выжить на базарах - «море-океан»! Говорить о том, что сами арендаторы точек и их наемные рабы как-то защищены социально, не стоит. Со временем у них не будет ни пенсии, ни здоровья, ни денег, чтобы оплатить лечение, не говоря об оплате за кредиты. Банкиры прекрасно понимают, что они рано или поздно «сломаются» и не смогут платить (кредиты им дают на 15-20 лет!) и с этой категорией граждан не проигрывают. На базаре, в условиях жестокой конкуренции надо «крутиться и пахать» в любую погоду, и в жару и на жутком холоде, теряя здоровье и лучшие годы жизни. Причем, когда теряется здоровье и, соответственно, становится невозможным «крутиться» и заниматься бизнесом, теряются доходы, вряд ли можно оказаться востребованным в других сферах экономики или найти «высокооплачиваемую» работу и сохранить взятое в ипотеку жилье и дополнительный залог.

Еще хочется отметить, что банки, в отличие от работающих на рынках знают и то, что время от времени в условиях рыночной экономики обязательно и неизбежно бывают и повторяются раз за разом кризисы. Потребительские кризисы (когда снижается покупательская способность граждан и торговля падает) бьют по торговцам и обслуживающим их наемникам со страшной силой. В первую очередь становится невозможным платить аренду за точки. Выживают сильнейшие, самые здоровые, самые ушлые и самые предприимчивые. Остальные, в случае неоплаты аренды или каких либо возмущений и недовольства, легко становятся жертвами карательно-репрессивной системы на рынках, созданных администрациями (базаркомами). Тем более, желающих взять в аренду освобождающуюся точку в результате расторжения договоров аренды, в надежде «подняться», очень и очень много! Жизнь предпринимателей в нестабильных условиях, подверженных рискам и кризисам, похожа на американские горки: сегодня вверх, а завтра — вниз. Это и есть рынок, то есть рыночная экономика, где нет никакой социальной ответственности и какого-либо проявления человечности и сострадания!

Менее рискованная категория граждан - это те, кто уже является собственником бизнеса или объектов недвижимости, приносящими доход, в том числе и от сдачи в аренду или наем. Согласитесь, например, если у заемщика есть пять и более квартир, сдаваемых в аренду, то приобрести в ипотеку еще одну квартиру или недвижимость или бизнес легче простого. Однако те, у кого есть на тот момент, какой-либо «сверхдоходный» бизнес, связанный с каким-нибудь «ноу-хау» рискуют. В мире наживы и конкуренций банкирам не дадут покоя мысли о том, что кто-то имеет легкие деньги. Изучая при выдаче кредита бизнес заемщика, выявляя источники появления «сверхдоходов», банкиры с легкостью могут создать такой же бизнес и вести его через аффилированную с банком компанию, то есть создать ему конкурента, который будет гораздо сильнее. В этом случае, доходы по законам рынка у заемщика обязательно «упадут» и он рискует остаться ни с чем и потерять нажитое непосильным трудом имущество и бизнес. Стоит ли говорить о том, что банк, имея финансовые рычаги и деньги, может оказать давление, с целью обанкротить ничего не подозревающего заемщика-бизнесмена при помощи контролирующих, надзорных, фискальных или даже судебных органов. Банкстеры легко могут нанять бандитов или даже силовиков. Бывают и рейдерские захваты предприятий. Заёмщик будет приходить в банк, просить отсрочки, а в ответ менеджеры, улыбаясь, ее просто не предоставят. Или предоставят и еще больше загонят в «косяк» или в кабалу!

Говорить о том, что среди заемщиков есть простые рабочие, это значит назвать белое черным. Вряд ли простой рабочий, когда-либо сможет, при существующем строе, где он работает для того, чтобы не умереть с голоду, иметь свое жилье. Сможет ли простой рабочий вступить в ипотеку? Сможет ли рабочий оценить риск, взятый на себя при подписании с банком ипотечного договора? Будут ли у него всю жизнь доходы, при которых его просто не выкинут на улицу, не учитывая даже права и интересы несовершеннолетних детей, поскольку законодательство дает серьезные гарантии кредиторам?

Пример. Допустим, стоимость однокомнатной квартиры 50000 долл. США. Эту квартиру одобрил банк, поэтому рабочий может ее приобретать. Банк предоставит ему кредит на сумму 25000 долл. США и то при условии оплаты 50% стоимости из своих средств! Или при дополнительном залоге!

Предположим, кредит дан на 15 лет под 13% годовых (банкстеры с пеной у рта "лечат" заемщиков, что это отличные условия). Ежемесячные платежи в этом случае по кредиту – около 316 долларов США и платеж должен составлять 40% от необходимого дохода, в этом случае равного не менее 800 долларов США в месяц! Сумма процентов за первый год кредита составит 4000 долларов! Это те денежные средства, которые он должен ежегодно платить банку в течение 15 лет! Теоретически это возможно? Рабочий не должен иметь детей, так как дети уменьшают шансы выплатить кредит, должен кушать только макароны с хлебом, не должен одеваться, ходить в кино и театры, не должен учиться, так как не сможет платить за образование и не должен лечиться, если заболеет, так как лекарства и лечение ему будет недоступно! По логике властей, получая копейки за свой рабский труд в этом безумно подорожавшем и дорожающем мире, рабочий может иметь жилье, но в этом случае он обязательно должен стать рабом банка! Он должен быть зависим, чтобы опять же им легче было управлять. Ну а если он, не желает быть рабом, будет иметь жену, детей, машину, будет питаться, потреблять овощи и витамины, есть мясо, чтобы выполнять тяжелую физическую работу, ходить в кино и театры, учиться самому, обучать детей и лечиться, то его зарплата должна быть около 500 000 тенге! Это простой рабочий должен столько зарабатывать, не говоря об остальных!
Может быть, среди заемщиков преобладают простые бюджетники? Имеющим просто нищенские доходы не приходится и мечтать о своем собственном жилье. Учителям и врачам, работникам госпредприятий в основной массе ипотека просто недоступна. Исключения составляют лишь те, кто чудом или по блату получил жилье по госпрограмме и должен отдавать большую часть заработанной платы за кредит. Их не так много. И за жильём по госпрограмме «бешенные» очереди, которые могут растянутся на десятки лет. А люди в надежде будут пахать на государство и надеяться, что когда-нибудь, при этой жизни, получат жильё. И кстати, хочется отметить, что именно те, кто получил по госпрограмме жилье, стали самыми беззащитными и угнетенными в своих организациях. Не дай бог, чтобы они открыли рот и возразили своему руководству, например, о повышении заработанной платы или за переработки! Такими сговорчивыми легко манипулируют боссы. Пнут под зад, потом попробуй найти работу и платить за кредит! Среди членов ОО «ОНЖ» есть бывшие сотрудники правоохранительных органов, получивших такое жилье. Извиняются за всех, кто преследует заемщиков на акциях протеста и, стыдясь своего прошлого, признают, что были безмолвными рабами. Спасибо им, что хоть нашли мужество в себе признаться. Оправдываются и раскрывают механику взаимоотношений в структуре. С удовольствием рассказывают, как высшее руководство силовиков (они не нуждаются в улучшениях жилищных условий и имеют хоромы на «зарплату») злоупотребляет служебными отношениями с подчиненными. Руководство прекрасно понимает и что подчиненные, в случае конфликта с начальством, рискуют потерять работу. Начальство понимает и то, что их подчиненные будут исполнять любые приказы. Вот так полицейские часто перерабатывают часами и сутками бесплатно! И часто такие полицейские вступают в схватку с женщинами на акциях протестов против банкстеров, боясь ослушаться начальства! Вот так простые бюджетники за счет наших с вами налогоплательщиков денег стали жертвами банков и системы!

Вместе с тем надеяться на восстановление рынка в его докризисном состоянии до уровня цен 2007 года не стоит. Все обмануты, и возврата к этим ценам не будет. Точнее, те цены на недвижимость, может быть, и будут, но уже при условиях обесценивания денег или инфляции. В этом случае жизнь обязательно «подоражает» в разы и платить за ипотеку станет еще сложнее. Зарплаты не вырастут, а если вырастут, то их «сожрет» инфляция! Сейчас ипотечные программы реализуют гораздо меньше банков, чем тогда. Ставки символически снижаются, но остаются крайне высокими и одними из самых высоких в мире. Это какую железную задницу надо иметь нашему ипотечнику, чтобы платить больше, чем в развитых странах и при этом иметь более низкие доходы?

Наша экономика целиком ориентирована на вывоз богатств кучкой олигархов и иностранных инвесторов и высшей номенклатурой власти под патронажем МВФ и других мировых финансовых душегубов. Экономика, где нет и не предвидится своего собственного товарного производства, где сотни тысяч людей на базарах являются спонсорами иностранных товаропроизводителей, вряд ли даст возможность многим рассчитаться за взятые кредиты. Что будет с армией торгашей на рынках, взявших кредиты, если вдруг, как в сказке, заработает наше отечественное производство? Думаете, у нас вдруг начнут шить трусы и носовые платки дешевле, чем в Китае? Нет! И еще раз нет! Для этого надо иметь армию голодных китайцев работающих за чашку риса! Поэтому деньги, как уходили за кордон, так и будут уходить. Это чрезвычайно выгодно нашим властям и выгодно зарубежным производителям!

Рыночная экономика и бешеные проценты банкстеров, где по законам джунглей более «слабый» запросто становится жертвой более ушлого и «сильного», оставляет все меньше и меньше шансов для выживания простым людям. Это простые люди в страхе и шоке от волны суицидов среди ипотечников. Банкстерам же и стоящим на страже капитала властям не страшно и не больно, когда вешаются дети. Банкстерам и стоящим на страже капитала властям плевать на то, что на глазах детей прыгают с крыш их отцы. Банкстерам и стоящим на страже капитала властям доставляет удовольствие, когда матери обливаются бензином и от отчаяния угрожают перерезать бритвами себе сонные артерии при выселениях судебными исполнителями. Банкстерам и стоящим на страже капитала безразлично и не страшно, когда рушатся и страдают семьи от конфликтов и скандалов, связанных с погашениями кредитов. Банкстерам и стоящим на страже капитала властям выгодно, когда годами миллионы казахстанцев живут в арендованном жилье. Только поэтому, в воспаленном воображении банкстеров и чиновников от высшей власти и родилась очередная фишка взамен обанкротившейся ипотеке, называемая суперпрограммным прорывным проектом по решению жилищной проблемы «Социально-Арендное Жильё». Это когда люди должны платить большую часть своих доходов и пикнуть бы даже не могли. Власти, чтобы спокойно существовать и паразитировать дальше, как воздух нужна социальная среда и общество, когда люди рискуют оказаться голодными и выкинутыми на улицу с детьми!

Итак, товарищи, что же нужно сделать нам, чтобы выжить, иметь доступное жилье, иметь детей, здоровье, обеспечить себя работой, человеческим уровнем жизни и быть, наконец, просто по-настоящему счастливыми? Что нужно сделать в самой богатой стране мира, чтобы миллионы нуждающихся в крове не были рабами? Что нужно, чтобы раз и навсегда покончить с банкстерами?