Добавить новость
Чем обернется для казахстанцев продажа «АТФ Банка»?
Шрифт:
dead 20 Июля 2007 в 15:51:44
В свете того, что Рахат Алиев грозится раскрыть свои чемоданы с компроматом, все может быть
Совсем недавно в банковской сфере Казахстана произошло событие, показавшее болевые точки всей системы. Как известно, итальянская группа UniСredit купила более 85 процентов акций казахстанского «АТФ Банка» почти за 2 млрд. долларов. Это первое приобретение западных банков в Казахстане и крупнейшая сделка на этом рынке СНГ. Российские и западные издания прямо называют бывшего владельца банка. «Банк принадлежал семье управляющего делами президента Казахстана Булата Утемуратова», – говорится в аналитических обзорах.
Как политические игры отражаются на интересах простых вкладчиков, зачастую рискующих имуществом, а то и жизнью? Об этом – в интервью с вице-президентом Независимой ассоциации предпринимателей Тимуром Назхановым.
Банки расползаются
- Как бы Вы оценили эту сделку? «АТФ Банк» вошел в тройку лидеров Казахстана по размеру активов в начале этого года. На 1 мая его активы составляли 992,4 млрд. тенге — около 8 млрд. долларов. Он занимает 11,8 процента рынка и активно развивает свою деятельность в соседних странах: владеет 94,2 процента «АТФ Банка Кыргызстан», 100 процентами российского банка «Сибирь» и 75,1 процента «Сохибкорбанка» в Таджикистане. Это весомая структура, и ее переход в иностранные руки может повлиять на экономику республики в целом.
- Да, об этом пишут все газеты – состоялась продажа и «АТФ Банка», и афилированных структур в виде «АТФ-полиса». Очень крупный игрок – «Альянс», он тут со многими страховыми компаниями пытался договориться, видимо, определились наконец. Это обычное дело, во многих компаниях есть иностранные учредители, контрольный пакет акций или какая-то доля. Это обычный процесс, обычный бизнес, то есть тут нет ничего экстраординарного, тем более что мы будем входить в ВТО, и тогда эти процессы будут еще более бурными и быстрыми. Я думаю, налицо первые признаки того, что компании готовятся к этому событию и подстраховываются, такое тоже возможно.
- Но получается, что банк перешел в иностранные руки. Разве это верно стратегически?
- Я бы не стал это так драматизировать. Мы вступим в ВТО, и к нам придет масса иностранных компаний, в том числе банки. Это, возможно, первый крупный шаг. В той или иной мере иностранный капитал присутствует в ряде наших крупных банков, в ряде страховых компаний. В том же «Казкоммерцбанке» есть структура, которая входит в Европейский Банк реконструкции и развития, занимает там какую-то долю. Это нормальный процесс. Я думаю, что в будущем процессы слияния и поглощения банков будут достаточно активно развиваться, АТФ первым вступил на эту тропу.
Вкладчик и заемщик всегда не правы
- Отразится ли «сделка века» на положении вкладчиков «АТФ Банка»?
- Сейчас трудно об этом говорить, потому что новые хозяева могут повести совсем другую политику, но, считаю, хуже не будет. Тем более что международные, мировые банковские структуры имеют гораздо больший опыт. Мы всегда говорим, что наши финансовые институты наиболее развиты среди всех отраслей бизнеса и занимают лидирующее положение в СНГ. Но понятно, что европейские банки имеют опыт, исчисляемый столетиями, наработанные стратегии. Хуже не будет, может быть, будет лучше. Хотя сам по себе один иностранный банк не сделает погоды в Казахстане, у нас уже есть российские и крупные иностранные банки. Они работают, ничего выдающегося не происходит.
- Как быть с тем фактом, что процентные ставки иностранных банков существенно ниже тех, к которым привыкли казахстанцы?
- У иностранцев действительно процентные ставки смешные по сравнению с нашими. У нас же банки в процентные ставки закладывают все риски, и это отражается на уровне ставок – от 16 до 20 процентов официально, это нормально. А неофициально они могут быть еще выше, поскольку там предлагают еще какие-то услуги, за которые добавляются проценты, иногда бывает, что ставка достигает 25 процентов. Кроме этого банки перестраховываются, поэтому залог достаточно высокий, оценка стоимости залога тоже проблематична.
Эти три положения подвергаются постоянной и резкой критике со стороны предпринимателей: сами процентные ставки кредитов, требуемый размер залога и оценка залога. Мы идем в Центр недвижимости оценивать ее, чтобы получить под квартиру или дом кредит, а у банков свои оценщики, которые оценивают ее стоимость, как правило, в два раза ниже. И размер залога соответственно должен перекрывать размер получаемого кредита. Это дает возможность банку полностью застраховать себя от всех рисков. Все-таки надо учитывать, что сегодняшние требования банков к заемщикам были сформированы в конце 90-х годов, где-то в 1997-98 годах. Это был период накопления капитала, развития бизнеса, понятно, что риски были большие. При нынешних условиях, постоянном профиците бюджета, при росте платежеспособности, развитии экономики в целом нужно пересмотреть требования к выдаче кредитов.
К сожалению, здесь со стороны банков и уполномоченных, контролирующих государственных структур нет особых реформ. И, возможно, если мы войдем в ВТО и к нам придет множество иностранных банков, этот процесс ускорится. Наконец-то мы станем стремиться к европейским стандартам: в некоторых европейских странах ставки вообще 1-3 процента, у нас же просто неподъемные. И потом сроки кредитования тоже небольшие, срок от 3 до 5 лет не дает кредитоваться производственникам. Для установления цикла нужно гораздо больше времени для возврата кредита, порядка 7-8, может быть, 10 лет. Банки на это пока не идут, что отнюдь не стимулирует развитие инновационного и производственного секторов.
- Стимулируется только «купи-продай»?
- Совершенно верно. Поэтому у нас развивается только коммерческая сфера и сфера услуг, а производство страдает. Это только одна из причин, но она очень важная. Производство развивается крайне медленно во многом из-за перестраховки банков.
- Ассоциация пыталась каким-то образом поднять этот вопрос?
- Да, но, к сожалению, эти нормы не пересматриваются. Банкиры кивают на свои надзорные органы: раньше это был Национальный банк, теперь Агентство по финансовому надзору, которые не дают им возможности развернуться, предоставить более льготные условия для предпринимателей. Хотя банки сегодня предлагают больше различных услуг, что обусловлено конкуренцией между ними. Но ставки и сроки кредитов остаются неизменными. Ассоциацией проводилось исследование, были опрошены предприниматели во всех областях Казахстана, в том числе Алматы и Астане. Выяснилось, что 36 процентов респондентов не могли получить кредит из-за отсутствия залога.
- Как Вы относитесь к утверждению, что иностранные компании приходят в Казахстан, как и в другие страны СНГ, отнюдь не для того, чтобы развивать нашу экономику, а чтобы «сорвать» быстро большую прибыль? В связи с этим есть ли основания для надежды на новых владельцев, можно ли считать, что здесь мы не будем иметь привычную картину только в более усложненном варианте?
- Есть такое. Если в западных странах уровень рентабельности бизнеса 10-15-25 процентов считается сверхприбылью, то для нас и 50-100 процентов – раз плюнуть. А есть отрасли, в которых доходность достигает 1 000 процентов, например, спекуляция на рынке недвижимости, застройщики. Поэтому, конечно, для иностранцев наш рынок очень привлекателен. И ино¬странная компания, став владельцем «АТФ Банка», не станет внедрять свои маленькие ставки. Она будет играть по нашим правилам. Учитывая наш менталитет, в частности, уровень коррупции, который позволяет решать свои вопросы.
- Посмотрите, что получается: в 90-е годы в нашей стране наблюдался «дикий» рынок, но все-таки не было коллекторских контор. Теперь аналитики утверждают, что множество кредитов не будет возвращено. Не рано ли говорить о том, что мы построили банковскую систему, она стабильна и ни в какую яму Казахстан не рухнет?
- Есть такая угроза, особенно связанная с ипотекой и кредитами застройщикам. Да, я имею информацию, что многие банки или отзывают кредиты, или уже не так охотно выдают деньги строительным компаниям. Многие стройки по разным причинам просто «зависли», в том числе по вине застройщиков, из-за нарушений, невозможности обеспечить возврат денег. Банки терпят убытки. О крахе рынка недвижимости и ипотеки говорят уже много времени, некоторые банки пострадают, так как кредитов было выдано очень много. На данный момент рынок недвижимости немного «за¬стыл», стройки стоят. Здесь со стороны государства должны приниматься жесткие меры против спекуляции на всех уровнях. До сих пор государство в эту сферу фактически не вмешивалось, все было отдано на откуп. Но к трем основным игрокам рынка надо принимать меры: банки входят в их число.
- Как Вы считаете, в какой степени банки влияют на политические процессы в стране?
- Поскольку бизнес всегда влиял на власть, Савва Морозов финансировал большевиков, Тиссен и Круп финансировали фашистов, Ельцина привели к власти олигархи, то наши банки не исключение. Они играют и могут играть значительную роль в политике, но специфика Казахстана не дает им развернуться, жесткая вертикаль власти сдерживает бизнес.
- Продажа «АТФ Банка» выглядит попыткой продать собственность быстрее, пока не отобрали. В связи с последними событиями в стране, в частности, в связи с «делом Рахата», продажа банка начинает казаться политическим актом. Тем более, если приплюсовать слухи о грядущей продаже других активов, в том числе медиа.
- Да, я говорил, что, возможно, руководство банка хочет подстраховаться, продав достаточно успешный бизнес. Тем не менее есть какие-то причины, которые трудно назвать. Возможно, люди вообще решили уехать за границу, поменять место жительства. Может быть, кто-то очень влиятельный надумал взять этот банк себе, поэтому решили продать. Возможно, это в какой-то степени связано с политикой, точнее, с политиками. В свете того, что Рахат Алиев грозится раскрыть свои чемоданы с компроматом, все может быть. И если всесильный зять оказался в опале, то вслед за ним в опале могут оказаться и другие люди, причастные к этим процессам, на какой бы стороне они ни были. Если вспомнить 2001-02 годы, то тогда пострадали обе стороны, естественно, что кто-то из игроков хочет подстраховать свои капиталы.
"Взгляд"
Совсем недавно в банковской сфере Казахстана произошло событие, показавшее болевые точки всей системы. Как известно, итальянская группа UniСredit купила более 85 процентов акций казахстанского «АТФ Банка» почти за 2 млрд. долларов. Это первое приобретение западных банков в Казахстане и крупнейшая сделка на этом рынке СНГ. Российские и западные издания прямо называют бывшего владельца банка. «Банк принадлежал семье управляющего делами президента Казахстана Булата Утемуратова», – говорится в аналитических обзорах.
Как политические игры отражаются на интересах простых вкладчиков, зачастую рискующих имуществом, а то и жизнью? Об этом – в интервью с вице-президентом Независимой ассоциации предпринимателей Тимуром Назхановым.
Банки расползаются
- Как бы Вы оценили эту сделку? «АТФ Банк» вошел в тройку лидеров Казахстана по размеру активов в начале этого года. На 1 мая его активы составляли 992,4 млрд. тенге — около 8 млрд. долларов. Он занимает 11,8 процента рынка и активно развивает свою деятельность в соседних странах: владеет 94,2 процента «АТФ Банка Кыргызстан», 100 процентами российского банка «Сибирь» и 75,1 процента «Сохибкорбанка» в Таджикистане. Это весомая структура, и ее переход в иностранные руки может повлиять на экономику республики в целом.
- Да, об этом пишут все газеты – состоялась продажа и «АТФ Банка», и афилированных структур в виде «АТФ-полиса». Очень крупный игрок – «Альянс», он тут со многими страховыми компаниями пытался договориться, видимо, определились наконец. Это обычное дело, во многих компаниях есть иностранные учредители, контрольный пакет акций или какая-то доля. Это обычный процесс, обычный бизнес, то есть тут нет ничего экстраординарного, тем более что мы будем входить в ВТО, и тогда эти процессы будут еще более бурными и быстрыми. Я думаю, налицо первые признаки того, что компании готовятся к этому событию и подстраховываются, такое тоже возможно.
- Но получается, что банк перешел в иностранные руки. Разве это верно стратегически?
- Я бы не стал это так драматизировать. Мы вступим в ВТО, и к нам придет масса иностранных компаний, в том числе банки. Это, возможно, первый крупный шаг. В той или иной мере иностранный капитал присутствует в ряде наших крупных банков, в ряде страховых компаний. В том же «Казкоммерцбанке» есть структура, которая входит в Европейский Банк реконструкции и развития, занимает там какую-то долю. Это нормальный процесс. Я думаю, что в будущем процессы слияния и поглощения банков будут достаточно активно развиваться, АТФ первым вступил на эту тропу.
Вкладчик и заемщик всегда не правы
- Отразится ли «сделка века» на положении вкладчиков «АТФ Банка»?
- Сейчас трудно об этом говорить, потому что новые хозяева могут повести совсем другую политику, но, считаю, хуже не будет. Тем более что международные, мировые банковские структуры имеют гораздо больший опыт. Мы всегда говорим, что наши финансовые институты наиболее развиты среди всех отраслей бизнеса и занимают лидирующее положение в СНГ. Но понятно, что европейские банки имеют опыт, исчисляемый столетиями, наработанные стратегии. Хуже не будет, может быть, будет лучше. Хотя сам по себе один иностранный банк не сделает погоды в Казахстане, у нас уже есть российские и крупные иностранные банки. Они работают, ничего выдающегося не происходит.
- Как быть с тем фактом, что процентные ставки иностранных банков существенно ниже тех, к которым привыкли казахстанцы?
- У иностранцев действительно процентные ставки смешные по сравнению с нашими. У нас же банки в процентные ставки закладывают все риски, и это отражается на уровне ставок – от 16 до 20 процентов официально, это нормально. А неофициально они могут быть еще выше, поскольку там предлагают еще какие-то услуги, за которые добавляются проценты, иногда бывает, что ставка достигает 25 процентов. Кроме этого банки перестраховываются, поэтому залог достаточно высокий, оценка стоимости залога тоже проблематична.
Эти три положения подвергаются постоянной и резкой критике со стороны предпринимателей: сами процентные ставки кредитов, требуемый размер залога и оценка залога. Мы идем в Центр недвижимости оценивать ее, чтобы получить под квартиру или дом кредит, а у банков свои оценщики, которые оценивают ее стоимость, как правило, в два раза ниже. И размер залога соответственно должен перекрывать размер получаемого кредита. Это дает возможность банку полностью застраховать себя от всех рисков. Все-таки надо учитывать, что сегодняшние требования банков к заемщикам были сформированы в конце 90-х годов, где-то в 1997-98 годах. Это был период накопления капитала, развития бизнеса, понятно, что риски были большие. При нынешних условиях, постоянном профиците бюджета, при росте платежеспособности, развитии экономики в целом нужно пересмотреть требования к выдаче кредитов.
К сожалению, здесь со стороны банков и уполномоченных, контролирующих государственных структур нет особых реформ. И, возможно, если мы войдем в ВТО и к нам придет множество иностранных банков, этот процесс ускорится. Наконец-то мы станем стремиться к европейским стандартам: в некоторых европейских странах ставки вообще 1-3 процента, у нас же просто неподъемные. И потом сроки кредитования тоже небольшие, срок от 3 до 5 лет не дает кредитоваться производственникам. Для установления цикла нужно гораздо больше времени для возврата кредита, порядка 7-8, может быть, 10 лет. Банки на это пока не идут, что отнюдь не стимулирует развитие инновационного и производственного секторов.
- Стимулируется только «купи-продай»?
- Совершенно верно. Поэтому у нас развивается только коммерческая сфера и сфера услуг, а производство страдает. Это только одна из причин, но она очень важная. Производство развивается крайне медленно во многом из-за перестраховки банков.
- Ассоциация пыталась каким-то образом поднять этот вопрос?
- Да, но, к сожалению, эти нормы не пересматриваются. Банкиры кивают на свои надзорные органы: раньше это был Национальный банк, теперь Агентство по финансовому надзору, которые не дают им возможности развернуться, предоставить более льготные условия для предпринимателей. Хотя банки сегодня предлагают больше различных услуг, что обусловлено конкуренцией между ними. Но ставки и сроки кредитов остаются неизменными. Ассоциацией проводилось исследование, были опрошены предприниматели во всех областях Казахстана, в том числе Алматы и Астане. Выяснилось, что 36 процентов респондентов не могли получить кредит из-за отсутствия залога.
- Как Вы относитесь к утверждению, что иностранные компании приходят в Казахстан, как и в другие страны СНГ, отнюдь не для того, чтобы развивать нашу экономику, а чтобы «сорвать» быстро большую прибыль? В связи с этим есть ли основания для надежды на новых владельцев, можно ли считать, что здесь мы не будем иметь привычную картину только в более усложненном варианте?
- Есть такое. Если в западных странах уровень рентабельности бизнеса 10-15-25 процентов считается сверхприбылью, то для нас и 50-100 процентов – раз плюнуть. А есть отрасли, в которых доходность достигает 1 000 процентов, например, спекуляция на рынке недвижимости, застройщики. Поэтому, конечно, для иностранцев наш рынок очень привлекателен. И ино¬странная компания, став владельцем «АТФ Банка», не станет внедрять свои маленькие ставки. Она будет играть по нашим правилам. Учитывая наш менталитет, в частности, уровень коррупции, который позволяет решать свои вопросы.
- Посмотрите, что получается: в 90-е годы в нашей стране наблюдался «дикий» рынок, но все-таки не было коллекторских контор. Теперь аналитики утверждают, что множество кредитов не будет возвращено. Не рано ли говорить о том, что мы построили банковскую систему, она стабильна и ни в какую яму Казахстан не рухнет?
- Есть такая угроза, особенно связанная с ипотекой и кредитами застройщикам. Да, я имею информацию, что многие банки или отзывают кредиты, или уже не так охотно выдают деньги строительным компаниям. Многие стройки по разным причинам просто «зависли», в том числе по вине застройщиков, из-за нарушений, невозможности обеспечить возврат денег. Банки терпят убытки. О крахе рынка недвижимости и ипотеки говорят уже много времени, некоторые банки пострадают, так как кредитов было выдано очень много. На данный момент рынок недвижимости немного «за¬стыл», стройки стоят. Здесь со стороны государства должны приниматься жесткие меры против спекуляции на всех уровнях. До сих пор государство в эту сферу фактически не вмешивалось, все было отдано на откуп. Но к трем основным игрокам рынка надо принимать меры: банки входят в их число.
- Как Вы считаете, в какой степени банки влияют на политические процессы в стране?
- Поскольку бизнес всегда влиял на власть, Савва Морозов финансировал большевиков, Тиссен и Круп финансировали фашистов, Ельцина привели к власти олигархи, то наши банки не исключение. Они играют и могут играть значительную роль в политике, но специфика Казахстана не дает им развернуться, жесткая вертикаль власти сдерживает бизнес.
- Продажа «АТФ Банка» выглядит попыткой продать собственность быстрее, пока не отобрали. В связи с последними событиями в стране, в частности, в связи с «делом Рахата», продажа банка начинает казаться политическим актом. Тем более, если приплюсовать слухи о грядущей продаже других активов, в том числе медиа.
- Да, я говорил, что, возможно, руководство банка хочет подстраховаться, продав достаточно успешный бизнес. Тем не менее есть какие-то причины, которые трудно назвать. Возможно, люди вообще решили уехать за границу, поменять место жительства. Может быть, кто-то очень влиятельный надумал взять этот банк себе, поэтому решили продать. Возможно, это в какой-то степени связано с политикой, точнее, с политиками. В свете того, что Рахат Алиев грозится раскрыть свои чемоданы с компроматом, все может быть. И если всесильный зять оказался в опале, то вслед за ним в опале могут оказаться и другие люди, причастные к этим процессам, на какой бы стороне они ни были. Если вспомнить 2001-02 годы, то тогда пострадали обе стороны, естественно, что кто-то из игроков хочет подстраховать свои капиталы.
"Взгляд"
 |
 |
|
Гость